Не всегда всё хорошо во взаимоотношениях банков и потребителей. Сложности возникают на каждом шагу. Главный специалист– эксперт территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Самарской области в городе Тольятти Ксения Винокурова рассказывает как уберечь себя от возможных неприятностей.
– Ксения Васильевна, ещё года три назад банки включали в договоры комиссии за ведение ссудного счёта или за расчётное обслуживание. Они могли называться по-разному. И это было незаконно. Изменилось ли что-либо с той поры?
– Сейчас банки редко взимают подобную комиссию. Теперь к нам идёт вал обращений по иному поводу. Когда граждане берут даже небольшой потребительский кредит, их всяческими путями не то чтобы вынуждают, а приводят к мысли о том, что они должны также застраховать свою жизнь, здоровье и финансовые риски. Комиссию либо плату за подключение к программе страхования банк включает в сумму выдаваемого кредита и, соответственно, размер его увеличивается. Например, гражданин изъявил желание получить в банке кредит в размере 200 тысяч рублей, а банк выдаёт кредит на 258 тысяч. Из 258 двести тысяч перечисляются в счёт оплаты за приобретаемый товар, а 58 – в карман страховой компании.
– А банку-то какой с этого интерес?
– Взаимоотношения между двумя юридическими лицами, банком и страховой компанией, не могут являться предметом разбирательства со стороны Роспот-ребнадзора. Мы не имеем права вмешиваться в коммерческие и хозяйственные отношения двух хозяйствующих субъектов. Наверняка некая выгода в этом есть. Я могу только предположить, что страховые компании закладывают в договор какую-то плату за услуги со стороны банка.
В отношениях с потребителем банк может только предложить услугу по личному страхованию или страхованию финансовых рисков. Но согласиться с ней или отказаться – это только ваш выбор.
– Откажется – и человеку не дадут кредит. Сама попадала в такую историю. Когда я сказала, что никакая страховка не нужна, мне прямо заявили: тогда кредит не дадим.
– Банк может отказать в выдаче кредита, не объясняя причин. И практически невозможно выявить, что именно послужило причиной отказа. На мой взгляд, пока банки законодательно не обяжут указывать эту причину, история со страхованием будет продолжаться. Ни одно кредитное учреждение не признается, что потребителя вынудили взять страховку. В суде представители банков под присягой говорят, что не навязывают её при заключении кредитного договора, всё зависит от желания клиента. Есть желание – предоставляем такую услугу, нет желания – не предоставляем.
– И что – ничего нельзя сделать?
– Конституционный суд указал, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Суд всегда должен принимать во внимание эту позицию. И уже принимает. В начале нашей деятельности позиция судов была одна: раз гражданин подписал договор в здравом уме и твёрдой памяти, со всем согласился, то должен пенять на самого себя. Сейчас судебная практика стала формироваться по иному пути. Стараемся всё-таки отстаивать позицию потребителя, если она законна. На сегодняшний день в производстве территориального отдела имеется несколько дел, в том числе и в отношении достаточно крупных банков РФ по факту взимания платы за подключение к программе страхования.
– А на что ещё нужно обратить внимание при заключении кредитного договора?
– Бывает, банки включают в договор условие о возможности в одностороннем порядке досрочно его расторгнуть в случае ухудшения финансового положения заёмщика. Это противоречит законодательству. Представьте, вы взяли ипотечный кредит на 25 лет. Была у вас зарплата 25 тысяч, а стала, например, 24. И банк, посчитав данную ситуацию ухудшением финансового положения, предъявил требование досрочно расторгнуть договор. Закон о банках и банковской деятельности гласит, что если в кредитном договоре одной из сторон является заёмщик-гражданин, то в одностороннем порядке невозможно сократить срок действия этого договора или увеличить размер процентов.
Ещё момент. Посмотрите по договору, куда будет передаваться судебный спор в случае возникновения разногласий. Возможно – по месту нахождения банка. Место это определяется его государственной регистрацией. И если банк зарегистрирован, например, в Москве, то свои права придётся ехать отстаивать туда.
– Законно ли, когда банк при выдаче кредита не указывает его конечную сумму? В банке говорят одно, люди приходят домой, считают — получается другое.
– В статью 10 Закона о защите прав потребителей внесли изменение. Там сказано, что потребителю при заключении договора предоставляется полная и достоверная информация о товаре, а в случае предоставления кредита указывается его размер, полная сумма, подлежащая выплате, и график её погашения. Если этого в договоре нет – обращайтесь в Роспотребнадзор, чтобы принял меры административного воздействия в отношении банка. Это нарушение прав потребителя. И — читайте внимательно договоры и вносите платежи вовремя!
По материалам газеты «Городские вести Тольятти»
